Είπατε τις ανάγκες σας στον υπάλληλο , συζητήσατε μαζί του , κάπου έχετε καταλήξει...από κοινού .. παρακάτω αναφέρουμε ορισμένα ΛΑΘΗ που συχνά γίνονται στην χορήγηση ενός Δανείου και θα πρέπει , εάν όχι να τα αποφύγετε , τουλάχιστον να ξέρετε τους κινδύνους που έχετε αναλάβει ..........
1. Να μην πάρετε - τουλάχιστο να αποφύγετε- ΠΡΟΣΩΠΙΚΟ ή ΚΑΤΑΝΑΛΩΤΙΚΟ δάνειο για ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΟΥΣ ΛΟΓΟΥΣ. Συνήθως για να αποπερατώσετε κάποιο σπίτι...ενώ έχετε ήδη κάποιο Στεγαστικό Δάνειο , ζητάτε ή σας εγκρίνουν Προσωπικό Δάνειο . Βέβαια ένα συμπληρωματικό Στεγαστικό Δάνειο έχει το κόστος της Υποθήκης υπέρ της Τράπεζας (και όχι μόνο) αλλά από την άλλη είναι μακροχρόνιο και με πολύ χαμηλότερο επιτόκιο .
Να σταθμίσετε κόστος , όφελος , δυνατότητα πληρωμής και μετά να αποφασίσετε . Μεγάλη σημασία έχει και το ύψος του δανείου που χρειάζεστε... άλλο 1 εκατ και άλλο 3-5 εκατ , όσο πιο πολλά χρήματα χρειάζεστε τόσο πιο ισχυρή / επιβαλλόμενη είναι η ανάγκη να ζητήσετε εκ νέου Στεγαστικό Δάνειο και ας πληρώσετε παραπάνω έξοδα .Μην ξεχνάτε ότι τα προσωπικά Δάνεια...είναι σύντομης λήξεως ..και κοστίζουν.
Επίσης εάν είστε ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΑΣ μην πάρετε ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΚΙΝΗΣΗΣ (ή ακόμα χειρότερα Προσωπικό / Καταναλωτικό) για να χρηματοδοτήσετε αγορά ή επισκευή ή κατασκευή ή ανέγερση ΠΑΓΙΑ ή ΕΞΟΠΛΙΣΜΟ για την ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΗ σας ...ΕΙΝΑΙ Η ΑΡΧΗ ΤΟΥ ΤΕΛΟΥΣ . Και σε αυτή την περίπτωση όσο πιο μεγάλο είναι το ύψος του δανείου που χρειάζεστε ..τόσο μεγαλύτερο λάθος κάνετε (άρα και κίνδυνο αναλαμβάνεται) ..
Για να επιλέξετε την ορθή διάρκεια εξόφλησης ενός Δανείου (και κατ' επέκταση θα έλεγα και την μορφή δανειοδότησης ) θα πρέπει να ακολουθήσετε τους εξής δύο κανόνες .
* 1 *
- Η ΔΙΑΡΚΕΙΑ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ ΘΑ ΠΡΕΠΕΙ ΝΑ ΕΙΝΑΙ "ΑΝΑΛΟΓΗ" ΜΕ ΤΗΝ ΔΙΑΡΚΕΙΑ
ΤΗΣ "ΑΝΑΓΚΗΣ" ΠΟΥ ΠΡΟΟΡΙΖΕΤΑΙ ΝΑ ΚΑΛΥΨΕΙ ή ΝΑ ΙΚΑΝΟΠΟΙΗΣΕΙ -
Γιατί ?
Ενα δάνειο προσωπικό - καταναλωτικό καλύπτει ΒΡΑΧΥΧΡΟΝΙΕΣ ανάγκες (π.χ το ταξίδι που λέγαμε στο νησί..) άρα βραχυχρόνια πρέπει να είναι και η διάρκεια της εξόφλησης του προσωπικού δανείου (σχετικά-αναλογικά) .
Ενα δάνειο από μία επιχείρηση (ατομική ή εταιρεία) που προορίζεται να βελτιώσει - "αυξήσει" την ΠΑΓΙΑ (παραγωγική) ΠΕΡΙΟΥΣΙΑ της , καλύπτει ΜΑΚΡΟΧΡΟΝΙΕΣ ανάγκες και θα πρέπει (θα πούμε παρακάτω γιατί...) να εξοφληθεί σε μακροχρόνια βάση με Μακροπρόθεσμο δάνειο , ελπίζω τώρα να καταλαβαίνεται...και κάντε τις ανάλογες σκέψεις γιατί ένα ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΟ δάνειο θα πρέπει να εξοφλείτε (και ευτυχώς) σε ΜΑΚΡΟΧΡΟΝΙΑ διάρκεια...
Και εάν ακόμα δεν καταλάβατε...την ισχύ του παραπάνω κανόνα να σας βοηθήσω (θα προσπαθήσω τουλάχιστον) με ένα ακόμα κανόνα που πρέπει να έχετε υπ'όψης σας και ο οποίος αιτιολογεί τον παραπάνω κανόνα ...
* 2 *
- Η ΔΙΑΡΚΕΙΑ ΕΝΟΣ ΔΑΝΕΙΟΥ ΘΑ ΠΡΕΠΕΙ ΝΑ ΕΙΝΑΙ "ΑΝΑΛΟΓΗ" ΜΕ ΤΗΝ ΔΙΑΡΚΕΙΑ ΤΗΣ "ΩΦΕΛΕΙΑΣ"
ΠΟΥ ΘΑ ΔΗΜΙΟΥΡΓΗΣΕΙ Η ΤΟΠΟΘΕΤΗΣΗ / ΚΑΤΑΝΑΛΩΣΗ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ
Κάθε Δάνειο , οποιασδήποτε μορφής , έχει κάποιο ΚΟΣΤΟΣ (τους τόκους ..και όχι μόνο ) ενώ επιπλέον πρέπει τμηματικά να καταβάλετε και το Αρχικό κεφάλαιο που σας χορήγησε η Τράπεζα , άρα από την μία πλευρά της υποτιθέμενης ζυγαριάς έχουμε το ΚΟΣΤΟΣ ΕΞΥΠΗΡΕΤΗΣΗΣ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ .
Επίσης κάθε Δάνειο , οποιασδήποτε μορφής , έχει κάποιο ΟΦΕΛΟΣ όπως :
H ευτυχία , η γαλήνη ... ότι καλύψαμε κάποια προσωπική μας ανάγκη (π.χ το ταξίδι στο νησί...) ή
H χαρά μας και η χρήση τους... που αγοράσαμε μια Εγχρωμη τηλεόραση με ένα υπέροχο καναπέ τα οποία θα σας κρατήσουν 5-6 χρόνια (εάν τα αφήσουν τα παιδιά σας...) ή
Τέλος , την ΩΦΕΛΕΙΑ , είτε από την ΑΥΞΗΣΗ ΤΗΣ ΠΑΡΑΓΩΓΗΣ που θα σας αποφέρει π.χ η νέα Μηχανή / Πρέσα / Μηχάνημα / και τα οποία θα σας κρατήσουν 9-10 χρόνια ...και...είτε ΩΦΕΛΕΙΑ με την ΜΕΙΩΣΗ / ΕΞΑΛΕΙΨΗ των ΕΝΟΙΚΙΩΝ που πληρώνατε έως τώρα, αλλά θα τα γλιτώσετε για τα επόμενα -τουλάχιστο- 10 ΧΡΟΝΙΑ -με την νέα σας ΑΓΟΡΑ της Αποθήκης / Ιατρείου / Εργοστασίου κ.λ.π που αγοράσατε με το ΜΑΚΡΟΠΡΟΘΕΣΜΟ ΔΑΝΕΙΩΝ ΠΑΓΙΩΝ που πήρατε
Αρα από την άλλη πλευρά της υποτιθέμενης ζυγαριάς έχουμε το ΟΦΕΛΟΣ ΠΟΥ ΠΡΟΚΥΠΤΕΙ ΑΠΟ ΤΗΝ ΧΡΗΣΗ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ .
Και πότε ισορροπεί μία ΖΥΓΑΡΙΑ ? μα ...
όταν και οι δύο πλευρές ...είναι του ίδιου "ειδικού βάρους"
Αρα δανειζόμαστε και πληρώνουμε σε τόσα χρόνια "ανάλογα" με τα χρόνια που μας "αποδίδει-ωφελεί" η τοποθέτηση των χρημάτων του Δανείου.
Ουσιαστικά προσπαθούμε το Δάνειο να αυτοεξυπηρετείται . Για παράδειγμα πληρώνω δόσεις για το Ιατρείο που αγόρασα.....αλλά από την άλλη μεριά , γλιτώνω το ενοίκιο που πλήρωνα (ή θα πλήρωνα) ....και θα μου μείνει και το Ιατρείο στο τέλος. ή
Πληρώνω το προσωπικό δάνειο για το ταξίδι που πήγα ...όσο διαρκεί και το "φόρτωμα στις μπαταρίες μου" που γέμισα στην διάρκεια του ταξιδιού ....κ.λ.π....κ.λ.π παραδείγματα.....
Καταλάβατε την αναλογία - το σκεπτικό ? εάν ναι...ξαναδιαβάστε τώρα τους Δύο παραπάνω Κανόνες....βλέπετε....? ΙΣΧΥΟΥΝ !! .
Και για τους γνώστες στοιχειωδών γνώσεων Λογιστικής (Ισολογισμού) θα μεταφέρω μία απλή "εικόνα" ....θυμάστε πως είναι ένας Ισολογισμός ?
Αριστερά και άνω αναγράφονται τα ΠΑΓΙΑ (αποδίδουν μακροχρόνιο όφελος στην επιχείρηση) ενώ Δεξιά και άνω αναγράφονται τα ΙΔΙΑ ΚΕΦΑΛΑΙΑ (τα "χρωστάει" η εταιρεία στους Μετόχους ..και πληρώνει μακροχρόνια το κόστος για αυτά τα Κεφάλαια , με τι ??? μα με τα ΜΕΡΙΣΜΑΤΑ !! επίσης αναγράφονται και οι ΜΑΚΡΟΠΡΟΘΕΣΜΕΣ ΥΠΟΧΡΕΩΣΕΙΣ (για τα οποία η εταιρεία πληρώνει μακροχρόνια τις δόσεις εξόφλησης ..αυτών των υποχρεώσεων (και που συνήθως είναι μόνο δάνεια) ) .
Εάν αυτά τα δύο μέρη (αριστερά = Πάγια και δεξιά = Μακροπρόθεσμα Κεφάλαια ..σαν την ζυγαριά δηλαδή) δεν βρίσκονται σε ισορροπία μεταξύ τους (τουλάχιστο Πάγια = ή > Μ.Κ) ..τότε η επιχείρηση κινδυνεύει να κατεβάσει τα ρολά....
Αρα όταν ζητάτε ένα Δάνειο είναι σαν να συντάσσεται τον ΔΙΚΟ ΣΑΣ ΟΙΚΟΓΕΝΕΙΑΚΟ ΙΣΟΛΟΓΙΣΜΟ ....φροντίστε τις Ισορροπίες...είναι στο χέρι σας....
2. Δεν πρέπει επίσης να κάνετε το ΛΑΘΟΣ να αρνηθείτε να ΥΠΟΘΗΚΕΥΣΕΤΕ την περιουσία σας για εγωιστικούς λόγους εάν (δικαιολογημένα) σας το ζητήσει η Τράπεζα για να σας χορηγήσει κάποιο Μακροπρόθεσμο Δάνειο (π.χ Στεγαστικό ή βελτίωσης των Παγίων της επιχείρησης) , ιδίως μην κάνετε το λάθος να πείτε ...."καλά ..πόσα μου δίνεται προσωπικό...?" ή " δώστε μου ένα Κεφάλαιο Κίνησης για την επιχείρηση....χωρίς υποθήκη ..και εγώ ξέρω τι θα τα κάνω...." , σε μία τέτοια περίπτωση έχετε ανατρέψει όσα αναγράφω στο 5.1 .
3. Επίσης δεν πρέπει να κάνετε το Λάθος (εάν και συνήθως μικρό...) να πληρώνεται δόσεις π.χ ανά τρίμηνο...όταν ο Μισθός σας είναι ανά Μήνα (π.χ είστε Μισθωτός) γιατί ? μα γιατί θα έχετε καταναλώσει...τα δυο πρώτα μηνιάτικα σας...και όταν θα έρθει η δόση στο τρίμηνο ...το τρίτο και μοναχό...μηνιάτικο πιθανό να μην επαρκεί για την πληρωμή της δόσης. Ισχύει βέβαια και το αντίστροφο....δεν πληρώνετε δόσεις Μηνιαίες ...όταν τα εισοδήματα σας δεν είναι σταθερά...γιατί π.χ είστε Ελεύθερος Επαγγελματίας και δεν ξέρετε πως θα σας πάει ο κάθε μήνας από εισπράξεις.....κ.λ.π....
4. ΔΕΝ ΚΑΝΟΥΜΕ ΤΟ ΛΑΘΟΣ ΝΑ ΠΑΡΟΥΜΕ ΔΑΝΕΙΟ ΑΠΟ ΜΙΑ ΤΡΑΠΕΖΑ ΕΑΝ ΔΕΝ ΕΧΟΥΜΕ ΣΥΓΚΡΙΝΕΙ 2-3 ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΤΟΥΛΑΧΙΣΤΟ ΜΕΤΑΞΥ ΤΟΥΣ ....ΒΟΗΘΗΣΤΕ ΤΙΣ ΝΑ ΓΙΝΟΥΝ ΠΙΟ ΦΤΗΝΕΣ......
5. ΔΕΝ ΚΑΝΟΥΜΕ ΤΟ ΛΑΘΟΣ ΝΑ ΠΑΡΟΥΜΕ ΔΑΝΕΙΟ ΣΕ ΝΟΜΙΣΜΑ ...ΠΟΥ ΔΕΝ ΕΙΝΑΙ ΤΟ ΙΔΙΟ ΜΕ ΝΟΜΙΣΜΑ ΑΠΟ ΤΟ ΟΠΟΙΟ ΠΡΟΕΡΧΟΝΤΑΙ ΤΑ ΕΙΣΟΔΗΜΑΤΑ ΜΑΣ (ελάχιστες εξαιρέσεις...μα ελάχιστες...... ) .....ΚΛΕΙΝΟΥΝ ΣΠΙΤΙΑ ΚΑΙ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΙΣ....
Να κάνουμε και το χιούμορ μας.... όταν δανείζεστε σε ένα νόμισμα Χ ...είναι σαν να παίζεται "πάμε στοίχημα" για την Οικονομίας της χώρας ή της περιοχής που κυκλοφορεί το Χ νόμισμα .... ενώ παράλληλα τα εισοδήματα σας προέρχονται αποκλειστικά και μόνο από Δραχμούλες (άρα Ελληνική Οικονομία) .... όπως και να έχει το πράγμα ο Συναλλαγματικός Κίνδυνος (ισοτιμίες νομισμάτων) δεν είναι ένα χωράφι του παππού μας ....για να πούμε την γνωστή παροιμία.... ίσα ίσα.... εάν δεν προσέξετε ... θα σας πει η Τράπεζα την παροιμία...λίγο παραφρασμένη....
(και αφού έχετε κάνει την καλύτερη επιλογή....σκοπού ..διάρκειας εξόφλησης....εγγυήσεων....συχνότητα δόσεων....νομίσματος....κ.λ.π)
- Φροντίστε να μάθετε τους όρους χορήγησης του δανείου και το κόστος που θα έχει για την τσέπη σας (το πραγματικό κόστος και όχι το ονομαστικό ) .
Ζητείστε να μάθετε από τον υπεύθυνο υπάλληλο , αυτά που έχετε στο μυαλό σας ορθά δομημένα , αλλά και αυτά που ίσως δεν έχετε στο μυαλό σας...ποιά είναι αυτά ? πάμε ...σε συνέχεια "ΛΑΘΩΝ ΠΟΥ ΔΕΝ ΠΡΕΠΕΙ ΝΑ ΚΑΝΕΤΕ" ...
6. Μα φυσικά ρωτήστε το ΕΠΙΤΟΚΙΟ , ναι ....αλλά το επιτόκιο το ΤΕΛΙΚΟ το ΠΡΑΓΜΑΤΙΚΟ , όχι αυτό που γράφουν στις Εφημερίδες , ζητείστε να μάθετε το επιτόκιο , με τις επιβαρύνσεις - προσαυξήσεις της Τράπεζας (περιθώριο κέρδους ανά πελάτη το λένε ορισμένες) , μαζί με την εισφορά του Νόμου , μαζί...μαζί...βρε αδερφέ να σας πουν το τελικό επιτόκιο με το οποίο θα υπολογίσουν τις Δόσεις....και μην ξεχάσετε να ζητήσετε ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΑΠΟΠΛΗΡΩΜΗΣ (όχι μόνο όταν πάρετε το δάνειο ..αλλά και πριν...όταν πηγαίνετε από Τράπεζα...σε Τράπεζα...για να συγκρίνετε ..και να αποφασίσετε...π.χ για το Στεγαστικό σας Δάνειο...) . Εαν δεν μπορούν να σας βγάλουν ένα πρόγραμμα αποπληρωμής πριν από την εκταμίευση...τότε ....ΤΙ ΝΑ ΠΩ ??? ....
7. Σας φάνηκε ελκυστικό το επιτόκιο που σας είπαν (το τελικό πάντα) ? Για ρωτήστε εάν είναι ΣΤΑΘΕΡΟ (και βέβαια να ρωτήσετε ότι και δάνειο θέλετε να πάρετε...ακόμα και για μπρίκια....όχι μόνο στα Στεγαστικά...ιδιαίτερα σε δάνεια αγοράς αυτοκινήτων...) . Διότι άλλο ΣΤΑΘΕΡΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ και άλλο ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ ...πόσο μάλιστα ...όταν η τάση των επιτοκίων είναι πτωτική . Καλά δεν σας πονηρεύει ότι αυτό το φρούτο περί Σταθερού Επιτοκίου ...το ανακάλυψαν οι Τράπεζες όταν τα επιτόκια άρχισαν να έχουν πτωτική τάση..? Και κάτι μου λέει ότι τώρα που πλησιάζουμε στο τέλος του περιβόητου Κύκλου μείωσης των επιτοκίων ...μάλλον θα έχουμε τερματισμό ... σε Δάνεια με Σταθερό Επιτόκιο (αυτοί ξέρουν...) .
Εαν σας πουν ... ότι το επιτόκιο είναι ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ ρωτήστε να μάθετε : α. Κάθε πότε η Τράπεζα θα προσαρμόζει το επιτόκιο σας στα νέα αναμενόμενα χαμηλότερα επιτόκια ...που κάθε φορά θα ισχύουν . Μήπως μία φορά το εξάμηνο ? και ας έχει γίνει ενδιάμεσα 2-3 μειώσεις επιτοκίων , από τις οποίες εσείς δεν έχετε επωφεληθεί . β. Οποια και εάν είναι η απάντηση τους στην χρονική προσαρμογή του επιτοκίου σας , ρωτήστε να γνωρίζεται , εάν υπάρχει ΟΡΙΟ στις μειώσεις επιτοκίων που θα περνάνε και στο δικό σας επιτόκιο πχ. ενδέχεται να ισχύει ότι εάν η Τράπεζα μειώσει τα επιτόκια μόνο 0,5 % να μην είναι υποχρεωμένη , βάση της Σύμβασης , να μειώσει και το δικό σας επιτόκιο , διότι η Σύμβαση μπορεί να προβλέπει .. όριο άνω του 0,75 % ... εάν και μία τέτοια πρακτική τα τελευταία χρόνια έχει καταργηθεί...
8. Σας είπαν για φοβερό ΣΤΑΘΕΡΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ τα πρώτα Χ χρόνια του π.χ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΟΥ σας ΔΑΝΕΙΟΥ ? αλλά μετά από τα Χ χρόνια μετατρέπεται σε ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ ? Τα βάλατε όλα κάτω και αποφασίσατε ότι σας συμφέρει ? δεν διαφωνώ μαζί σας ...αλλά δεν μου λέτε κάνατε τα εξής ? :
1. Δεν κάνατε λάθος στις αριθμητικές συγκρίσεις, έτσι ?
2. Συγκρίνετε όμοια πράγματα σε κάθε τράπεζα (ίδια διάρκεια δανείου , με ίδια διάρκεια σταθερού επιτοκίου.... ) ? και εάν τα κάνατε αυτά ,
3.Ρωτήσατε ποιο είναι το ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ επιτόκιο της Τράπεζας ΣΗΜΕΡΑ ? γιατί παίζει ρόλο ...δεν παίζει ?
(ανησυχώ μην σας δελεάσουν με ένα ελκυστικό επιτόκιο Σταθερό...σήμερα...ενώ το Μελλοντικό Κυμαινόμενο -αυτό θα το δείτε συγκρίνοντας το κυμαινόμενο επιτόκιο της το σημερινό με αυτό που προσφέρει ο ανταγωνισμός- ...επιτόκιο είναι τέτοιο που σας πιάσουν κορόιδα κανονικά...) .
Ωραία σας είπαν το σημερινό επιτόκιο το Κυμαινόμενο τους ...είδατε ότι δεν έχει και μεγάλες διαφορές με αυτά του ανταγωνισμού έχουν και ελκυστικότατο επιτόκιο ΣΤΑΘΕΡΟ (με το οποίο θα ξεκινήσετε να πληρώνεται και τις δόσεις...που θα είναι και χαμηλές...) τα βάλατε όλα κάτω και είπατε από μέσα σας "εδώ είμαστε Αλέκο !! " ? για να σας πω και εγώ ότι "είσαστε εκεί !!"
4. Ρωτήσατε εάν το ΜΕΛΛΟΝΤΙΚΟ ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΣΑΣ , ΘΑ ΕΙΝΑΙ ΤΟ ΙΔΙΟ ΜΕ ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΠΟΥ ΘΑ ΠΡΟΣΦΕΡΕΙ ΤΟΤΕ Η ΤΡΑΠΕΖΑ ΣΤΟΥΣ ΠΕΛΑΤΗΣ ΤΗΣ , ΠΟΥ ΕΠΙΘΥΜΟΥΝ ΤΟΤΕ (ΣΤΟ ΜΕΛΛΟΝ) ΝΑ ΠΑΡΟΥΝ ΕΞΆΡΧΗΣ ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ή ΘΑ ΥΠΑΡΧΕΙ "ΑΛΛΟ" ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΓΙΑ ΕΣΑΣ "ΤΟΥΣ ΠΑΛΙΟΥΣ" ?????? άμα σας πουν ότι ΘΑ διαφέρει...."άστο Αλέκο ...μάλλον ...δεν είσαι εκεί !!! " .
9. Επειδή παίζουμε και το τυχερό μας παιχνίδι (στοίχημα , τζόκερ) ...ρωτήσατε να μάθετε ότι εάν Μελλοντικά Επιθυμείτε να ΑΠΟΠΛΗΡΩΣΕΤΕ το Δάνειο ...θα σας το επιτρέψουν ? ή θα πληρώνετε τοκοχρεολύσια για 15 χρόνια επειδή ...έτσι θέλουν ..και βέβαια έτσι υπογράψατε...? Σας είπαν ότι μπορείτε ? Οκ .. κανένα πρόβλημα , ρωτήστε τους όμως εάν αυτό επιτρέπεται και στα Δάνεια με Σταθερό Επιτόκιο , συνήθως αποπληρωμή είναι δυνατή μόνο σε αυτά "ΚΥΜΑΙΝΟΜΕΝΟΥ ΕΠΙΤΟΚΙΟΥ" . Εάν σας πουν ότι επιτρέπεται...ρωτήστε εάν υπάρχει χρονικός περιορισμός... Τέλος ρωτήστε και εάν υπάρχει κόστος αποπληρωμής , πόσο είναι και πως υπολογίζεται ....εάν σας πουν " 6μήνες τόκοι επί του κεφαλαίου που θα χρωστάτε " ....πιάστε το Κομπιουτεράκι.....ή τα βουνά...
10. Ρωτήστε επίσης εάν εσείς έχετε μελλοντικά την δυνατότητα , να μπορείτε να πληρώσετε ένα μέρος του Κεφαλαίου που χρωστάτε στην Τράπεζα ....άρα να μειώσετε το συνολικό Κεφάλαιο που χρωστάτε ...άρα σε τελική ανάλυση και την ΕΚΑΣΤΟΤΕ ΔΟΣΗ σας ? (άλλη η δόση σας στα 30 εκατ...άλλη όταν προπληρώσετε μέρος του κεφαλαίου π.χ 10 εκατ ) . Εάν σας το επιτρέπουν ρωτήστε και το κόστος .....και πως υπολογίζεται....
11. Ρωτήστε .... επειδή είστε και αγχώδης (έστω) ...εάν έχετε μαζέψει....σε κάποια στιγμή 2-3 δόσεις μαζεμένες...μπορείτε να προπληρώσετε τις επόμενες 2-3 δόσεις...έτσι ώστε να ησυχάσετε με τον βραχνά της πληρωμής των Δόσεων για κάποιο χρονικό διάστημα ? Εάν γίνεται προπληρωμή δόσεων ρωτήσετε το τυχόν Κόστος (εάν υπάρχει) ....ενώ κανονικά (και ηθικά) θα πρέπει να ζητήσετε να σας κάνουν έκπτωση τόκων...αφού προπληρώνετε...δόσεις τοκοχρεολυτικές .
Κανονικά σε μία άσκηση Πανεπιστημίου , Οικονομικών Μαθηματικών , θα πρέπει να σας αφαιρέσουν ...>
Τόκους = Ποσό που προπληρώνεται (δόση/σεις τοκοχρεολυτική / κες ) Χ τις ημέρες που προπληρώνεται / 365 ημέρες που έχει ο χρόνος Χ το επιτόκιο που έχετε εσείς χρεωθεί για την πληρωμή της δόσης που θα προπληρώσετε...
12. Ρωτήστε τους ποιο είναι το ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΥΠΕΡΗΜΕΡΙΑΣ (αυτό που χρεώνουν επιπλέον στο επιτόκιο που έχετε δανεισθεί όταν καθυστερήσετε την πληρωμή σας...συνήθως είναι + 2,5 % )
13. Ρωτήστε τους με πόσες ΚΑΘΥΣΤΕΡΗΜΕΝΕΣ ΔΟΣΕΙΣ από μέρους σας , έχει η Τράπεζα το δικαίωμα να σας ζητήσει να επιστέψετε...το ΣΥΝΟΛΟ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΑΚΟΥ ΣΑΣ ΥΠΟΛΟΙΠΟΥ ΠΟΥ ΤΗΣ ΧΡΩΣΤΑΤΕ....(δηλαδή να ξεκινήσει δικαστικά μέτρα εναντίον σας , θα το δείτε γραμμένο στην Σύμβαση την οποία καλό είναι να ζητάτε φωτοαντίγραφο και οι οποίες πάντα καλύπτουν τις Τράπεζες ... λογικό και αυτονόητο είναι... )
14. Ρωτήστε τους εάν σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμής δόσεων ...σας χρεώνουν εφάπαξ ΕΞΟΔΑ και πως υπολογίζονται.....
15. Ρωτήστε τους εάν για να πάρετε το Δάνειο σας (προσωπικό , καταναλωτικό ...κ.λ.π) υπάρχουν ΕΞΟΔΑ ΦΑΚΕΛΟΥ (εφάπαξ έξοδα για την σύνταξη-έγκριση του δανείου σας ....) , το ποσό που θα σας πούνε....ΣΥΝΥΠΟΛΟΓΙΣΤΕ το όταν θα κάνετε συγκρίσεις μεταξύ Τραπεζών ....ιδιαίτερα στα χαμηλού ύψους Προσωπικά - Καταναλωτικά Δάνεια του 1 εκατ , έξοδα φακέλου πχ 30.000 ΑΥΞΑΝΟΥΝ ΤΟ ΠΡΑΓΜΑΤΙΚΟ ΕΠΙΤΟΚΙΟ ΣΑΣ . Ζητείστε από τον υπάλληλο να "μετατρέψει" τα έξοδα...σε επιτόκιο και να σας πει ποιο θα είναι το ΠΡΑΓΜΑΤΙΚΟ ΣΑΣ ΕΠΙΤΟΚΙΟ (εάν δεν ξέρει ο υπάλληλος -Χριστέ μου τότε....!!- ....πηγαίνετε...σε κάποιο που να ξέρει) , μετά θα συγκρίνετε με ασφάλεια μεταξύ τραπεζών .Ιδιαίτερα που αυτή την περίοδο προσεγγίζουμε σχετικά χαμηλά επιτόκια... να δίνετε ιδιαίτερη βαρύτητα στα έξοδα φακέλου , διότι , άλλο 30 χιλ έξοδα στο 1 εκατ δάνειο με επιτόκιο 19 % και άλλο με επιτόκιο 9 % .... στο 9 % επιβαρύνεται αναλογικά περισσότερο το κόστος του δανείου .... θέλει προσοχή... μεγάλη..
16. Ζητήσατε ή έχετε ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΚΙΝΗΣΗΣ ? ρωτήστε εάν υπάρχουν ΕΞΟΔΑ ΦΑΚΕΛΟΥ , ΕΞΟΔΑ ΕΤΗΣΙΑΣ ΑΝΑΝΕΩΣΗΣ ΤΟΥ ΠΙΣΤΟΔΟΤΙΚΟΥ ΣΑΣ ΟΡΙΟΥ , ΕΞΟΔΑ ΕΚΤΟΚΙΣΜΟΥ , ΠΑΡΑΚΟΛΟΥΘΗΣΗΣ ή όπως αλλιώς μπορεί να τα ονομάζουν !!!! Συνυπολογίστε τα στο Επιτόκιο σας ....ιδίως τώρα που είναι σε χαμηλά επίπεδα η ποσοστιαία επιβάρυνση του επιτοκίου είναι μεγάλη...
17. Σας έχει εγκριθεί ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΟ ΔΑΝΕΙΟ (ή άλλης μορφής δάνειο ) και για την ΧΟΡΗΓΗΣΗ του οποίου η Τράπεζα σας ζήτησε ΥΠΟΘΗΚΗ ή ΠΡΟΣΗΜΕΙΩΣΗ (μικρή η διαφορά τους .. και δεν είναι του παρόντος... ) ?
Μην κάνετε το λάθος και μείνετε μόνο στις συγκρίσεις των ΕΠΙΤΟΚΙΩΝ μεταξύ των Τραπεζών !!!!
17.1 Αφενός ρωτήστε από την αρχή ..τι χαρτιά / δικαιολογητικά του ακινήτου θα χρειασθούν και καλό θα ήταν για να μην σας φαίνεται και παράξενο...ρωτήστε τι χρησιμότητα έχει το καθένα....(π.χ ζητάνε την Αδεια Οικοδομής για διαπιστώσουν εάν είναι αυθαίρετο ...κ.λ.π) , όλα έχουν μια λογική....σε αυτή την ζωή...
Συνήθως οι Τράπεζες ζητάνε :
α. Επικυρωμένο αντίγραφο Συμβολαίου (διαπιστώνετε ο κύριος του ακινήτου και όχι μόνο )
β. Αδεια Οικοδομής ( για να διαπιστώσουν εάν είναι αυθαίρετο , την χρήση , τα νόμιμα τετραγωνικά...κ.λ.π)
γ. Τοπογραφικά Σχέδια (εξαρτάται...)
δ. Πιστοποιητικά από το οικείο υποθηκοφυλακείο (φαίνεται - διαπιστώνεται εάν το ακίνητο που θα προσημειώσετε έχει άλλα βάρη-υποθήκες , εάν έχετε αγωγές για το ακίνητο , πλειστηριασμούς... κ.λ.π)
ε. Εάν το ακίνητο εντάσσεται στο Εθνικό Κτηματολόγιο θα σας ζητήσουν κάποια πιστοποιητικά (για να διαπιστωθεί και εδώ η κατάσταση του ακινήτου ...εάν το έχετε δηλώσει στο Κτηματολόγιο και άλλα πολλά...)
17.2 Ρωτήστε το ΔΡΑΧΜΙΚΟ ΥΨΟΣ ΤΗΣ ΠΡΟΣΗΜΕΙΩΣΗΣ ΠΟΥ ΑΠΑΙΤΕΙ Η ΤΡΑΠΕΖΑ για να σας χορηγήσει το Δάνειο.
(συνήθως είναι προσαυξημένο κατά 130-150 % επί του δανείου -10 δρχ δάνειο 13-15 Προσημείωση- ) . Η προσαύξηση αυτή δεν είναι παράλογη , έχετε υπόψη σας ότι όταν ένα δάνειο δεν πληρώνεται ....με τους τόκους... και μέχρι να φτάσει η Τράπεζα στην φάση του πλειστηριασμού ...θα έχει αυξηθεί σημαντικά το Δανειακό υπόλοιπο .... και η Τράπεζα θα πρέπει να είναι καλυμμένη.
Επίσης θα πρέπει να ξέρετε ότι το ακίνητο σας... για παράδειγμα εκτιμάτε 300 εκατ !! και έχετε πάρει δάνειο... 5 εκατ με προσημείωση 7,5 εκατ ..δεν πληρώσετε ... και βγει το ακίνητο σας στον Πλειστηριασμό δεν σημαίνει ότι θα χάσετε ΟΛΟ το ακίνητο ..δηλαδή 300 εκατ.... η τράπεζα θα πάρει τα λεφτά της...και ότι περισσέψει... θα τα πάρετε εσείς ... (το θέτουμε λίγο απλά....) .
- Από το ποσό της Προσημείωσης εξαρτάται το μεγαλύτερο μέρος του Κόστους για την εγγραφή της Προσημείωσης....άρα..->
17.3 Ρωτήστε το ΚΟΣΤΟΣ ΤΗΣ ΠΡΟΣΗΜΕΙΩΣΗΣ ΚΑΙ ΠΩΣ ΑΥΤΟ ΑΝΑΛΥΕΤΑΙ ή ΥΠΟΛΟΓΙΖΕΤΑΙ !!!! .
Eτσι θα διαπιστώσετε εάν η Τράπεζα...από αυτό Κόστος βάζει κάτι στο Ταμείο της (λογικό ..αλλά να το ξέρετε....όμως)
Ορισμένες Τράπεζες ...υπολογίζουν ..το Κόστος της Προσημείωσης ως % επί του Δανείου ή της Προσημείωσης ...εκεί θα πρέπει να είστε σχεδόν σίγουροι...ότι όλο και κάτι εισπράττει η Τράπεζα .
Ανάλογα στο ποιο Υποθηκοφυλακείο ανήκει το ακίνητο που θα Προσημειώσετε....(έμμισθος ή όχι ο υπάλληλος του) υπολογίσετε ότι το κόστος στο Υποθ/κειο είναι 7,5 %ο (7,5 στα χίλια) επί του ποσού της Προσημείωσης , τα υπόλοιπα είναι έξοδα για τον Δικηγόρο της Τράπεζας και για τον Μηχανικό (που θα εκτιμήσει την αξία του ακινήτου σας) κ.λ.π. Εσείς να ζητάτε ανάλυση στα έξοδα....
Ρωτείστε επίσης ...πόσες φορές ο Μηχανικός θα επιβλέπει την πρόοδο των εργασιών (εάν θα γίνει ή εάν απαιτείτε) και πόση είναι η αμοιβή του (και εάν υπολογίζεται...στα έξοδα της Προσημείωσης ή είναι έξτρα / επιπλέον).
Επίσης θα πρέπει να γνωρίζεται ότι με την αποπληρωμή ενός Δανείου δεν γίνεται αυτόματα και η ΑΡΣΗ της Προσημείωσης , θα πρέπει να το ζητήσετε εσείς από την Τράπεζα (κατά συνέπεια να ρωτήσετε και το κόστος που θα έχει η άρση της Προσημέιωσης)
18. Ρωτήστε και ΠΡΟΣΕΞΤΕ !!! το ποσό της ΑΝΑΓΚΑΣΤΙΚΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ που θα σας ζητήσει η Τράπεζα για το ακίνητο (ή και για το Αυτοκίνητο που θα πάρετε με Δάνειο) που θα Προσημειώσει για να εξασφαλίσει το Δάνειο που θα σας χορηγήσει. Μεταξύ Τραπεζών υπάρχουν τεράστιες διαφορές στο θέμα "ΑΣΦΑΛΕΙΑΣ ΑΚΙΝΗΤΟΥ" .Εσείς θα ρωτήσετε την Τράπεζα εάν εσείς μπορείτε να ΑΣΦΑΛΙΣΕΤΕ το ακίνητο σε ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΕΤΑΙΡΕΙΑ της επιλογής σας (γιατί ας πούμε ..εκεί δουλεύει...ο ξάδερφος σας) με τους όρους και τις προυποθέσεις που θέλει βέβαια η Τράπεζα (π.χ ως ενεχυρούχος Δανείστρια...για να εισπράξει η τράπεζα την ασφαλιστική αποζημίωση εάν υποστεί ζημία το ακίνητο....έτσι η τράπεζα δεν μένει ακάλυπτη σε περίπτωση ζημιάς του ακινήτου ή του αυτοκινήτου ... ) .
Κατόπιν να ζητήσετε να σας εξηγήσουν τι ΚΑΛΥΨΕΙΣ ΕΧΕΙ το ΑΣΦΑΛΙΣΤΗΡΙΟ που θα συντάξουν ? Ρωτήστε εάν όλο όσα σας πούνε ΕΙΝΑΙ ΥΠΟΧΡΕΩΤΙΚΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΕΙΣ ? ή (μήπως) θέλουν να τα τσεπώσει.....η θυγατρική της Τράπεζας ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΕΤΑΙΡΕΙΑ ? (ιδιαίτερα τώρα που θα έχουμε χαμηλά επιτόκια ... μπορεί να αποτελέσει και πολιτική Ομίλων τα κέρδη να βασιστούν και στις προμήθειες των θυγατρικών εταιρειών) .
Ζητήστε να μάθετε ΤΟ ΔΡΑΧΜΙΚΟ ΕΤΗΣΙΟ ΚΟΣΤΟΣ της Υποχρεωτικής Ασφάλειας , αυτό φίλοι μου θα πρέπει να το ΣΥΝΥΠΟΛΟΓΙΣΕΤΕ όταν συγκρίνετε τις Τράπεζες μεταξύ τους .....μία σημαντική διαφορά.....στο κόστος της Ασφάλισης μπορεί να κρίνει μια Δανειοδότηση από την Χ Τράπεζα ως μη ανταγωνιστική !!!! (ναι και όμως....μπορεί να συμβεί....) .
19. Οταν διαβάζεται Εφημερίδες ή βλέπετε στην Τηλεόραση ελκυστικότατες διαφημίσεις για την ευκαιρία της ζωής σας .... κάντε το εξής : α. Στην τηλεόραση βάλτε στοίχημα με τα μέλη της Οικογένειας σας ποιος θα προλάβει να διαβάσει τα ψιλά γράμματα που περνά με την ταχύτητα του ΜΕΤΡΟ στο κάτω μέρος της Οθόνης ...εάν δεν τα καταφέρνει κανείς ...γράψτε την διαφήμιση στο video και δείτε την καρέ-καρέ... β. Στις Εφημερίδες εφαρμόστε το ΚΑΜΑ ΣΟΥΤΡΑ.... γυρίστε τις πλάγια...ανάποδα κάθετα... πάρτε και ένα μεγεθυντικό φακό ... να διαβάσετε καλύτερα...
20. Τέλος θα θέλαμε να αναφέρουμε ....το ΣΗΜΑΝΤΙΚΟΤΕΡΟ που πρέπει να προσέξετε !!! ....ποιό είναι αυτό ?
-Μα τον ΤΡΟΠΟ ΕΚΤΑΜΙΕΥΣΗΣ ΤΩΝ ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ (για Ιδιώτες ή για Επιχειρήσεις) .
-Πως θα εκταμιεύσετε το Δάνειο σας ? Πώς σας ζητάει η πως σας αναγκάζει η Τράπεζα να το εκταμιεύσετε ? .
-Εφάπαξ ? ΛΑΘΟΣ....(μιλάμε για μεγάλα ποσά...όχι για 2-5 εκατ)
- Τμηματικά ανάλογα με την ΠΡΟΟΔΟ ΤΩΝ ΕΡΓΑΣΙΩΝ (τις οποίες επιβλέπει ο Μηχανικός της Τράπεζας) ? ΣΩΣΤΟ !!!
- ΝΑΙ ΑΛΛΑ ΑΠΟ ΠΟΥ ΤΜΗΜΑΤΙΚΑ ??? Εδώ είναι το κόλπο......Μήπως σας αναγκάζουν να το εκταμιεύσετε.... και να το καταθέσετε...σε ένα ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ (με διάφορες δικαιολογίες-αιτιολογίες....) και από εκεί να πραγματοποιείτε τις όποιες τμηματικές αναλήψεις σας ?
- Δηλαδή εκταμιεύσατε σήμερα π.χ 30 εκατ ...που δεν τα χρειάζεστε (άρα αρχίσατε να πληρώνεται ΤΟΚΟΥΣ !! ) και τα καταθέσατε...στο Ταμιευτήριο τα 30 εκατ που δεν θα το κάνατε μόνοι σας (και άρα αρχίσατε να παίρνετε τόκο...τι τόκο τώρα...τέλος πάντων...) .
- Δηλαδή για 30 εκατ εσείς πληρώνετε επιτόκιο 6-9 % κυμαινόμενο τελικό ....ενώ για 30 εκατ παίρνετε επιτόκιο 1-3 % καθαρό ....
ΑΡΑ ΠΛΗΡΩΝΕΤΕ ΣΥΜΨΗΦΙΣΤΙΚΑ ΓΙΑ 30 εκατ 3-5 % , ΤΣΑΜΠΑ ΚΟΣΤΟΣ , ΓΙΑΤΙ ΕΣΕΙΣ ΓΙΑ ΕΝΑ "ΜΕΣΟ" ΧΡΟΝΙΚΟ ΔΙΑΣΤΗΜΑ π.χ 5-6 ΜΗΝΩΝ ΔΕΝ ΧΡΕΙΑΖΟΣΑΣΤΑΝ ΚΑΜΙΑ ΕΚΤΑΜΙΕΥΣΗ !!! .
- Ενώ εάν αρχίζατε τμηματικές εκταμιεύσεις απευθείας από το Δάνειο σήμερα ...και όποτε σιγά...σιγά.. αποπερατώνεται η Οικοδομή σας...και έληγε και η επιταγή !! που κόψατε για να εξοφλήσετε τον Μάστορα ..που βάλατε στην Οικοδομή σας μετά από παζάρι...τότε θα εκταμιεύατε...και το απαιτούμενο κάθε φορά ποσό....από το Δάνειο...άρα από "τότε" θα άρχιζαν και οι τόκοι. Υπολογίστε τους Τόκους για 30 εκατ με ένα επιτόκιο 4 % για 6 μήνες...τσάμπα έξοδα για εσάς που θα μπορούσατε να γλιτώσετε......έχουμε και λέμε....@$$$!~!~!#~#%% = 750.000 !!! (τσάμπα...θα παίρνατε δηλαδή ...το Σαλόνι σας...) τέλος πάντων.....καλή καρδιά..
0 Σχόλια